La risoluzione delle controversie tra banche e clienti 2007


L'attività dell'Ombudsman nel 2007 con il massimario e le motivazioni delle decisioni di maggiore interesse

 

di: Ombudsman Giurì bancario

Editore
Edibank
Anno
2008
Pagine
732
ISBN
978-88-449-0395-4
Disponibilità
Esaurito
Prezzo di copertina€ 40,00
Prezzo Internet Sconto 5% € 38,00
IVA assolta dall'editore

Presentazione

Il volume contiene la relazione annuale dell'Ombudsman - Giurì bancario, che si contraddistingue per lo spazio che viene dato alla rassegna delle decisioni più importanti emanate dal Collegio nel corso del 2007, delle quali si pubblica una parte significativa delle motivazioni.

Tale attività viene dettagliatamente illustrata nel volume che ha il merito di fare luce sia sulla casistica del contenzioso esaminato che sulle questioni di principio, evidenziando gli aspetti dell'operatività bancaria e finanziaria che più di frequente formano oggetto di controversia con la clientela e relativi orientamenti espressi dall'Ombudsman.
A tal fine le decisioni di maggiore rilievo emanate nel 2007 sono state raccolte in un massimario, coordinato per materie riferite alle operazioni e ai servizi bancari tra cui mutui fondiari, gestione di conti e depositi, normativa sulla trasparenza, utilizzo di carte di credito e di carte Bancomat, servizi di investimento finanziario, ecc. Un dettagliato indice analitico rende più agevole la consultazione del volume.
Il massimario è preceduto da una presentazione del Presidente dell'Ombudsman bancario.
Il volume è, infine, completato da una Appendice in cui vengono riportati, tra l'altro, i documenti di maggiore interesse che riguardano l'Ombudsman bancario:

' l'Accordo interbancario di istituzione;
' il Regolamento in vigore;
' la Raccomandazione Ce del 1998 sui principi applicabili agli organi responsabili per la risoluzione extragiudiziale delle controversie in materia di consumo;
' il Memorandum d'intesa sull'istituzione di una rete per la risoluzione extragiudiziale delle liti transfrontaliere in materia di servizi finanziari nello Spazio economico europeo;
' la Deliberazione C.I.C.R. 29 luglio 2008;
' l'elenco delle banche e degli intermediari finanziari aderenti al 31 dicembre 2007.

Presentazione
Questioni relative a operazioni e servizi bancari

1. Gestione di conti e depositi bancari
1.1. Accensione del conto corrente
a) Modalità
1.2. Operazioni sul conto corrente
a) Bonifici
b) Bonifici transfrontalieri
c) Addebiti automatici
d) Storno di accrediti
e) Compensazione
1.3. Decesso del correntista
a) Accertamento della qualità di erede
b) Liquidazione dei fondi in successione
1.4. Remunerazione della giacenza
a) Corresponsione degli interessi creditori
b) Anatocismo
c) Decorso degli interessi creditori
d) Modifica dei tassi
1.5. Conti correnti convenzionati
a) Cessazione dei requisiti
b) Modifica delle condizioni
1.6. Conti correnti debitori
a) Commissione di massimo scoperto
b) Addebito di spese e competenze
c) Estinzione
1.7. Conti correnti cointestati
a) Decesso di uno dei cointestatari
b) Modifica della titolarità
1.8. Conto corrente assistito da polizza assicurativa
a) Erroneo addebito del premio
1.9. Servizio di home banking
a) Disponibilità dei codici di accesso
1.10. Servizio Corporate Banking
a) Oneri informativi
b) Mancata esecuzione dell'ordine
1.11. Estinzione del conto corrente
a) Modalità
b) Condizioni per l'esecuzione della richiesta
c) Recesso della banca
d) Spese
e) Tempi di esecuzione
1.12. Affidamenti in conto corrente
a) Affidamento del conto condominiale
b) Rinnovo dell'affidamento
c) Spese
d) Revoca
e) Richiesta di ripianamento dell'esposizione
f) Affidamento garantito da pegno
1.13. Libretti di deposito a risparmio
a) Prescrizione
1.14. Banca Tesoriera
1.14.1. Servizio di riscossione tributi
a) Presentazione del Modello Unico
1.14.2. Pagamento di stipendi e pensioni
a) Estinzione degli assegni in pagamento dei ratei
1.15. Cessione di ramo d'azienda bancaria
a) Effetti sui rapporti con la clientela della banca ceduta
b) Oneri di informativa

2. Negoziazione di assegni e di effetti cambiari
2.1. Diligenza nel pagamento degli assegni
a) Identificazione del portatore
b) Verifica della firma di traenza
c) Decesso del traente
d) Assegni alterati o contraffatti
e) Assegni sbarrati
f) Assegno con clausola 'da accreditare'
g) Irregolarità della girata
h) Presentazione per il pagamento dell'assegno ad uno sportello
diverso da quello trattario
i) Data di emissione irregolare
l) Revoca dell'assegno
2.2. Disciplina sanzionatoria ex lege n. 386/1990
a) Emissione di assegni senza provvista
b) Pagamento a mani del portatore
c) Iscrizione nella Centrale d'Allarme Interbancaria
2.3. Servizio di incasso
a) Disponibilità dell'importo
b) Clausola salvo buon fine
c) Estinzione dell'assegno
d) Smarrimento degli assegni
2.4. Levata del protesto
a) Mancata levata del protesto
b) Iscrizione nel Bollettino dei Protesti
c) Cancellazione dall'elenco dei protesti
2.5. Pagamento effetti

3. Carte di pagamento
3.1. Bancomat
3.1.1. Condizioni generali di servizio
a) Rilascio della carta
b) Contabilizzazione delle operazioni
c) Erogazione delle banconote
d) Smagnetizzazione della carta
e) Sostituzione della carta
f) Recesso dal servizio
3.1.2. Blocco della carta
a) Operatività del blocco
3.1.3. Utilizzo fraudolento della carta
a) Opponibilità delle operazioni - Condizioni
b) Clonazione della carta
c) Superamento del massimale di utilizzo
d) Sistema di garanzia
3.1.4. Servizi accessori
a) Ricarica del telefono mobile
3.2. Carte di credito
3.2.1. Condizioni generali di contratto
a) Pagamento del canone
b) Contabilizzazione delle operazioni
c) Superamento del massimale di spesa
d) Recesso dal servizio
3.2.2. Utilizzo fraudolento della carta
a) Falsità o contraffazione delle memorie di spesa
b) Servizio di SMS Alert
c) Limitazione di responsabilità
d) Sospensione cautelativa della carta
3.2.3. Blocco della carta
a) Operatività
b) Spese

4. Normativa sulla trasparenza
4.1. Informativa alla clientela sulle condizioni pubblicizzate
a) Preventiva informativa
b) Modalità
c) Efficacia
4.2. Opponibilità alla clientela delle condizioni pubblicizzate
a) Spese di tenuta di conti e depositi bancari
b) Spese di trasferimento titoli
c) Applicazione della 'Legge Bersani'
c) Spese per la concessione di affidamenti
4.3. Limiti di applicazione alle condizioni pubblicizzate
a) Deroghe pattizie
b) Spese di trasferimento titoli
c) Oneri sullo scoperto di conto corrente
d) Spese di tenuta di conti e depositi bancari
4.4. Modifiche alle condizioni pubblicizzate
a) Modalità
b) Efficacia delle nuove condizioni
4.5. Contestazione delle nuove condizioni
a) Esercizio del diritto di recesso
4.6. Richiesta di documentazione da parte della clientela
a) Legittimazione alla richiesta
b) Rifiuto alla consegna

5. Mutui fondiari
5.1. Concessione del mutuo
a) Informativa precontrattuale
b) Istruttoria
5.2. Piano di ammortamento
a) Modalità di costruzione
5.3. Garanzia ipotecaria
a) Rinnovo
b) Cancellazione
c) Procedura semplificata
5.4. Corresponsione degli interessi
a) Computo
b) Diritto d'opzione sul tasso
5.5. Pagamento delle rate
a) Pagamento delle rate con addebito in conto corrente
b) Imputazione del pagamento delle rate
c) Pagamento anticipato delle rate
5.6. Accollo del mutuo
a) Effetti del contratto
5.7. Cessione del mutuo
a) Opponibilità al mutuatario
5.8. Estinzione anticipata del mutuo
a) Penale di anticipata estinzione
b) Conteggi di anticipata estinzione
5.9. Mutui agevolati
a) Legittimazione alla richiesta
b) Liquidazione dei contributi
c) Mutui agevolati e normativa sull'usura
5.10. Mutui in valuta
a) Rimborso della differenza di cambio
5.11. Mutui di scopo
a) Sospensione dell'erogazione
5.12. Locazione finanziaria
a) Furto del bene locato

6. Credito al consumo
6.1. Concessione del credito
a) Istruttoria
6.2. Condizioni generali di contratto
a) Computo del TAEG (Tasso Annuale Effettivo Globale)
b) Importo del finanziamento
c) Utilizzo del finanziamento tramite carta di credito
d) Segnalazione del debitore moroso
6.3. Pagamento delle rate
a) Modalità
b) Canalizzazione degli emolumenti
6.4. Risoluzione del finanziamento
a) Rapporti fra clienti e fornitori
b) Clausola risolutiva espressa
c) Estinzione anticipata

7. Servizio di custodia e amministrazione titoli
7.1. Condizioni generali di servizio
a) Decesso del depositante
b) Vendita dei diritti d'opzione
c) Vendita dei titoli in portafoglio
d) Cointestazione del deposito
e) Storno dei titoli
f) Titoli costituiti in pegno
g) Spossessamento dei titoli
7.2. Obblighi di informativa
a) Operazioni di aumento di capitale
b) Avvisi di ristrutturazione del capitale societario
c) Avviso di conversione delle obbligazioni
d) Avviso di scadenza warrant
e) Informativa sul valore dei titoli
7.3. Trasferimento titoli ad altro intermediario
a) Rifiuto ad eseguire l'ordine
b) Tempestività nell'esecuzione

8. Servizi di investimenti finanziari
8.1. Gestioni patrimoniali
8.1.1. Condizioni generali di contratto
a) Informativa sulla rischiosità dell'investimento
8.1.2. Prestazione del servizio
a) Composizione del patrimonio
b) Benchmark
c) Commissioni di gestione
d) Pegno dei titoli in gestione
8.1.3. Chiusura della gestione
a) Presentazione della domanda
b) Effetti del recesso sull'amministrazione del patrimonio
c) Termine per l'esecuzione
8.2. Fondi comuni di investimento
8.2.1. Collocamento
a) Oneri informativi del collocatore
b) Modifiche al Regolamento dei fondi
8.2.2. Prestazione del servizio
a) Amministrazione del portafoglio
b) Switch tra fondi
8.2.3. Liquidazione
a) Presentazione della domanda tramite promotore finanziario
b) Trasmissione della domanda alla società di gestione
c) Valutazione sulla convenienza del disinvestimento
d) Decesso dell'investitore
e) Rifiuto ad eseguire
f) Rimborso delle quote
g) Accredito del controvalore di rimborso
8.2.4. Trasferimento delle quote ad altro intermediario
a) Spese
b) Illegittimità del rifiuto
8.2.5. Collocamento di prodotti assicurativi
a) Oneri informativi del collocatore

9. Servizio di negoziazione titoli
9.1. Richiesta di prestazione del servizio
a) Conferimento degli ordini - Rifiuto ad eseguire
b) Ordini 'a distanza'
c) Ordini 'allo scoperto'
d) Ratifica delle operazioni
9.2. Obblighi di informativa
a) Operazioni 'non adeguate'
b) Operazioni in prodotti derivati
9.3. Esecuzione degli ordini
a) Negoziazione in contropartita diretta con la banca
b) Esecuzione degli ordini sui mercati regolamentati
c) Esecuzione degli ordini fuori dei mercati regolamentati
d) Ordini con limite di prezzo
e) Diligenza nell'adempimento
9.4. Liquidazione delle operazioni
a) Tasso di cambio ed abolizione del fixing
b) Usi del mercato internazionale
c) Contabilizzazione delle operazioni
d) Commissioni di negoziazione
9.5. Negoziazione titoli obbligazionari
9.5.1. Informativa sulle caratteristiche dei titoli e sui rischi
a) Consegna del documento sui rischi generali di investimento
b) Acquisto nella fase di collocamento
c) Acquisto dopo il collocamento

10. Tassazione delle operazioni in titoli della clientela
10.1. Imposta sul capital gain ' Profili generali
a) Rilascio della certificazione fiscale
b) Natura della certificazione fiscale
c) Tassazione delle gestioni patrimoniali mobiliari
10.2. Imposta sul capital gain ' Profili applicativi
a) Trasferimento titoli fra depositi diversamente intestati
b) Compensazione delle plus/minusvalenze
10.3. Imposta sul capital gain ' Computo
a) Modalità di calcolo
b) Prezzo di carico
c) Addebito dell'imposta ' Fattispecie
10.4. Tassazione degli interessi sulle obbligazioni e titoli similari
a) Fattore di capitalizzazione
b) Disaggio di emissione
c) Tassazione della 'cedola premio'
d) Trasferimento dei titoli
10.5. Tassazione sui titoli esteri
a) Convenzione sulle doppie imposizioni
10.6. Tassazione dei dividendi azionari
a) Tassazione dei dividendi straordinari
b) Tassazione dei proventi societari esteri
c) Regime della ritenuta a titolo di imposta

Il risarcimento del danno

1. Danni risarcibili
1.1. Requisiti del danno
a) Attualità del danno
1.2. Determinazione del danno
1.2.1. Danni emergenti
a) Operazioni di investimento/disinvestimento finanziario
b) Operazioni di negoziazione titoli
c) Operazioni di trasferimento titoli
d) Operazioni di affidamento
e) Operazioni in conto corrente
1.2.2. Aspettative di guadagno
1.2.3. Lucro cessante
a) Profili generali
b) Obbligazione risarcitoria
c) Mancata disponibilità di somme
d) Mancata disponibilità di titoli
e) Perdita delle minusvalenze fiscali

2. Valutazione equitativa del danno
2.1. Presupposti
2.2. Danni non quantificabili
a) Tardivo accredito del risarcimento
b) Mancato pagamento in prima presentazione dell'assegno bancario
c) Erronea esecuzione di operazioni in titoli
d) Disagi economicamente apprezzabili
e) Mancata o irregolare prestazione di un servizio

3. Liquidazione del danno
3.1. Compensazione
a) Condizioni
3.2. Concorso del fatto colposo del creditore
a) Fraudolento utilizzo della carta di credito
b) Perdita del carnet d'assegni
3.3. Vantaggio del cliente
a) Erronea cessione di azioni
b) Tardivo rimborso di quote di fondi comuni di investimento
3.4. Esecuzione in forma specifica
a) Ratifica
3.5. Danni non risarcibili
a) Spese legali
b) Spese postali
c) Spese per l'istruzione del reclamo
d) Danni non patrimoniali

L'assunzione dei mezzi di prova

1. Onere della prova
1.1. Onere a carico della parte ricorrente
a) Esibizione di documentazione
1.2. Onere a carico della banca
a) Difficoltà a reperire la documentazione
b) Fattispecie

2. Prove documentali
2.1. Scritture private
a) Sottoscrizione
b) Mancanza di sottoscrizione
c) Data della scrittura privata
2.2. Documentazione proveniente da terzi
a) Fattispecie
2.3. Scritture contabili
a) Valore della documentazione di cassa
b) Valore delle inquiry
c) Valore degli avvisi inviati alla clientela
d) Registrazione degli sportelli automatici
2.4. Copie e riproduzioni meccaniche
a) Telefax
b) Hard Copy
c) Verbali di trascrizione di colloqui telefonici
3. Altri mezzi di prova
3.1. Fatti notori e presunzioni
a) Operazioni con carte di pagamento
b) Operazioni in titoli
3.2. Dichiarazioni delle parti
a) Efficacia
b) Confessione
c) Argomenti di prova

Questioni di procedura. Inammissibilità e irricevibilità dei ricorsi

1. Alternatività con il processo civile e il giudizio arbitrale
a) Pendenza del processo civile
b) Pendenza del giudizio arbitrale

2. Instaurazione del contraddittorio fra le parti e rispetto dei termini
a) Decorso dei termini

3. Incompetenza per materia
3.1. Richieste di interventi che incidono sulla libertà imprenditoriale
della banca
a) Rifiuto di operazioni o servizi
b) Modalità operative
c) Costo di operazioni o servizi
3.2. Questioni societarie
3.3. Decisioni di mero accertamento o comportanti un obbligo
di 'fare o non fare'
3.4. Richieste di informazioni o pareri
3.5. Violazione della privacy

4. Incompetenza per valore
4.1. Operazioni antecedenti il 1° gennaio 2006
4.2. Quantificazione ridotta del danno

5. Difetto di legittimazione
5.1. Difetto di legittimazione attiva
a) Accordo transattivo
b) Ricorso del terzo estraneo al rapporto o all'operazione. Irricevibilità.
5.2. Difetto di legittimazione passiva
a) Ricorso avverso enti estranei all'Accordo
b) Attività di mera intermediazione

6. Sospensione del giudizio
a) Accertamenti dell'Autorità giudiziaria
c) Pronunce di Autorità amministrative
c) Insufficienza della documentazione

7. Revocazione delle decisioni
a) Eccezioni di falsità
b) Errore di fatto

8. Pubblicazione della decisione
a) Presupposti

Appendice
Statistica dell'attività svolta nel 2007
Attività svolta dall'Ombudsman nel 2007: la mappa dei ricorsi decisi
Accordo interbancario per la costituzione dell'Ufficio reclami della clientela e dell'Ombudsman bancario del febbraio 1993 e sue modifiche dell'ottobre 1998
Delibera organizzativa del 23 settembre 2003
Regolamento dell'Ufficio reclami e dell'Ombudsman - Giurì bancario in vigore dal 1° gennaio 2006 al 31 maggio 2007
Regolamento dell'Ufficio reclami e dell'Ombudsman - Giurì bancario in vigore dal 1° giugno 2007
Raccomandazione della Commissione Ce del 30 marzo 1998
Memorandum d'intesa sull'istituzione di una rete per la risoluzione extragiudiziale delle liti transfrontaliere in materia di servizi finanziari nello Spazio economico europeo
Deliberazione C.I.C.R. 29 luglio 2008
Elenco delle banche e degli intermediari finanziari aderenti all'Ombudsman - Giurì bancario al 31 dicembre 2007