La risoluzione delle controversie tra banche e clienti 2006


L'attività dell'Ombudsman nel 2006 con il massimario e le motivazioni delle decisioni di maggiore interesse

di: Ombudsman Giurì bancario

Editore
Edibank
Anno
2007
Pagine
690
ISBN
978-88-449-0350-3
Disponibilità
Disponibile
Prezzo di copertina€ 40,00
Prezzo Internet Sconto 5% € 38,00
IVA assolta dall'editore

Presentazione

L'attività dell'Ombudsman nel 2006 con il massimario e le motivazioni delle decisioni di maggiore interesse
 

Il volume contiene la relazione annuale dell'Ombudsman bancario che si contraddistingue per lo spazio che viene dato alla rassegna delle decisioni più importanti emanate dal Collegio nel corso del 2006, delle quali si pubblica una parte significativa delle motivazioni. Tale attività viene dettagliatamente illustrata nel volume che ha il merito di fare luce sia sulla casistica del contenzioso esaminato che sulle questioni di principio, evidenziando gli aspetti dell'operatività bancaria e finanziaria che più di frequente formano oggetto di controversia con la clientela e relativi orientamenti espressi dall'Ombudsman. A tal fine le decisioni di maggiore rilievo emanate nel 2006 sono state raccolte in un massimario, coordinato per materie riferite alle operazioni e ai servizi bancari tra cui mutui fondiari, gestione di conti e depositi, normativa sulla trasparenza, utilizzo di carte di credito e di carte Bancomat, servizi di investimento finanziario, ecc. Un dettagliato indice analitico rende più agevole la consultazione del volume.
Il massimario è preceduto da una presentazione del Presidente dell'Ombudsman bancario.
Il volume è, infine, completato da una Appendice in cui vengono riportati, tra l'altro, i documenti di maggiore interesse che riguardano l'Ombudsman bancario:

  • l'Accordo interbancario di istituzione;
  • il Regolamento in vigore;
  • la Raccomandazione Ce del 1998 sui principi applicabili agli organi responsabili per la risoluzione extragiudiziale delle controversie in materia di consumo;
  • il memorandum d'intesa sull'istituzione di una rete per la risoluzione extragiudiziale delle liti transfrontaliere in materia di servizi finanziari nello spazio economico europeo;
  • l'elenco delle banche e degli intermediari finanziari aderenti al 31 dicembre 2006.

Presentazione di Giorgio Sangiorgio
Questioni relative a operazioni e servizi bancari
1. Gestione di conti e depositi bancari
1.1. Operazioni sul conto corrente
a) Storno di accrediti
b) Addebiti automatici
b) Compensazione
c) Versamenti in 'cassa continua'
d) Bonifici
e) Bonifici transfrontalieri
f) Operazioni in valuta
1.2. Decesso del correntista
a) Liquidazione dei fondi in successione
1.3. Invio dell'estratto conto
a) Efficacia
b) Errori di scritturazioni
1.4. Remunerazione della giacenza
a) Corresponsione degli interessi creditori
b) Modifica del tasso di interesse
c) Anatocismo
1.5. Conti correnti convenzionati
a) Attivazione delle condizioni migliorative
b) Revoca delle condizioni migliorative
1.6. Conti correnti debitori
a) Commissione di massimo scoperto
b) Penale per 'affidamenti imprevisti'
c) Estinzione
1.7. Conti correnti cointestati
a) Decesso di uno dei cointestatari
b) Estinzione del conto
c) Recesso della banca
d) Invio degli estratti conto
1.8. Conti correnti assistiti da polizza assicurativa
a) Opponibilità alla clientela delle condizioni della polizza
1.9. Servizio di home banking
a) Disponibilità dei codici d'accesso
1.10. Indisponibilità di conti e depositi
a) Pignoramento
b) Blocco del saldo
1.11. Estinzione del conto corrente
a) Presentazione della richiesta
b) Rifiuto ad eseguire la richiesta
c) Condizioni per l'esecuzione della richiesta
d) Recesso della banca
e) Tempi di esecuzione
f) Spese
1.12. Affidameni in conto corrente
a) Tasso di interesse
b) Revoca dell'affidamento
c) Spese
1.13. Libretti di deposito a risparmio
a) Natura del saldo
b) Estinzione
c) Prescrizione
1.14. Banca tesoriera
1.14.1. Pagamento di stipendi e pensioni
a) Accredito dei ratei
b) Storno dei ratei
1.14.2. Servizio di riscossione tributi
a) Versamento dei tributi
b) Informativa sul mancato versamento dei tributi
1.15. Cessione di un ramo di azienda bancaria
a) Effetti sui rapporti con la clientela della banca ceduta
2. Negoziazione di assegni
2.1. Diligenza nel pagamento degli assegni
a) Identificazione del portatore
b) Assenza del diritto del portatore al pagamento
c) Verifica della firma di traenza
d) Preavviso
e) Assegni alterati o contraffatti
f) Assegni privi di data
g) Assegni con data erronea
h) Indicazione del luogo di emissione
i) Assegno sottoposto a sequestro conservativo
l) Presentazione dell'assegno ad uno sportello diverso da quello trattario
m) Revoca dell'assegno
2.2. Disciplina sanzionatoria ex lege n. 386/1990
a) Emissione di assegni senza provvista
b) Iscrizione nella Centrale d'Allarmi Interbancaria
2.3. Servizio di incasso
a) Disponibilità dell'importo dell'assegno
b) Irregolarità della girata per l'incasso
c) Storno dell'assegno
d) Spese per l'incasso dell'assegno
e) Smarrimento degli assegni
2.4. Levata del protesto
a) Formalità
b) Mancata levata del protesto
c) Protesto erroneo
3. Carte di pagamento
3.1. Bancomat
3.1.1. Condizioni generali del servizio
a) Contabilizzazione delle operazioni
b) Spese e commissioni
3.1.2. Blocco della carta
a) Richiesta ad iniziativa del titolare
b) Richiesta ad iniziativa della banca
c) Operatività del blocco
3.1.3. Utilizzo fraudolento della carta
a) Clonazione della carta
b) Superamento del massimale di utilizzo
c) Superamento del saldo disponibile del conto corrente
3.1.4. Sistema di garanzia
a) Violazione dell'obbligo di custodia
b) Mancanza di un comportamento doloso o colposo
3.1.5. Servizi accessori
a) Ricarica del telefono mobile
3.2. Carte di credito
3.2.1. Condizioni generali di contratto
a) Rilascio della carta
b) Contabilizzazione delle operazioni
c) Rinnovo della carta
d) Recesso dal servizio
e) Mancata accettazione della carta
3.2.2. Utilizzo fraudolento della carta
a) Falsità o contraffazione della sottoscrizione delle memorie di spesa
b) Digitazione del codice segreto
c) Clausola di limitazione di responsabilità
3.2.3. Utilizzo a distanza della carta
a) Disconoscimento delle operazoni
3.2.4. Blocco della carta
a) Blocco cautelativo
4. Normativa sulla trasparenza
4.1. Informativa alla clientela delle condizioni pubblicizzate
a) Preventiva informativa
b) Efficacia
4.2. Opponibilità alla clientela delle condizioni pubblicizzate
a) Spese di negoziazione titoli
b) Spese di trasferimento titoli
c) Spese di tenuta di conti e depositi bancari
4.3. Limiti di applicazione alle condizioni pubblicizzate
a) Deroghe pattizie
b) Addebito dell'imposta di bollo
c) Conti correnti non movimentati
d) Spese amministrative
e) Spese di chiusura trimestrale
f) Spese di estinzione del conto corrente
g) Spese di trasferimento titoli
4.4. Modifiche alle condizioni pubblicizzate
a) Natura della clausola contrattuale
b) Efficacia delle nuove condizioni
c) Decorrenza delle nuove condizioni
4.5. Contestazione delle nuove condizioni
a) Decorrenza del diritto di recesso
b) Modalità di esercizio del diritto di recesso
c) Efficacia del diritto di recesso
4.6. Richiesta di documentazione da parte della clientela
a) Contenuto
b) Limiti
5. Mutui fondiari
5.1. Mutui agevolati
a) Reviviscenza del tasso pieno
b) Mutui agevolati e normativa sull'usura
c) Estinzione anticipata
5.2. Mutui convenzionati
a) Revoca delle condizioni migliorative
b) Modifica delle condizioni migliorative
5.3. Mutui in valuta
a) Rimborso della differenza di cambio
5.4. Normativa sull'usura
a) Ambito di applicazione della legge n. 108/1996
b) Tasso usurario
c) Riformulazione del piano di ammortamento
5.5. Concessione del mutuo
a) Informativa precontrattuale
b) Istruttoria
5.6. Piano di ammortamento
a) Modalità di costruzione
b) Ristrutturazione del mutuo
5.7. Garanzie reali
5.7.1. Pegno
a) Modifica dell'atto costitutivo
5.7.2. Ipoteca
a) Rinnovo
b) Cancellazione
5.8. Corresponsione degli interessi
a) Natura della prestazione
b) Modifica del parametro di riferimento del tasso
c) Anatocismo
d) Prefinanziamento
5.9. Pagamento delle rate
a) Avvisi di scadenza
b) Pagamento delle rate con addebito in conto corrente
c) Imputazione del pagamento delle rate
d) Erroneo conteggio delle rate
5.10. Accollo del mutuo
a) Effetti del contratto
b) Liberazione del debitore accollato
5.11. Estinzione anticipata del mutuo
a) Richiesta dell'operazione
b) Clausola di reimpiego
6. Credito al consumo
6.1. Concessione del credito
a) Istruttoria
6.2. Condizioni generali di contratto
a) Computo del TAEG
b) Modifica del tasso
c) Pagamento delle rate
d) Segnalazione del debitore moroso
6.3. Credito assistito da polizza assicurativa
a) Recesso dalla polizza assicurativa
b) Rimborso del premio
6.4. Risoluzione del finanziamento
a) Rapporti fra clienti e fornitori
b) Spese legali di recupero del credito
7. Servizio di custodia e amministrazione titoli
7.1. Condizioni generali di servizio
a) Contabilizzazione dei titoli
b) Conversione delle obbligazioni
c) Vendita dei diritti d'opzione
d) Vendita dei titoli in portafoglio
e) Onerosità del servizio
7.2. Obblighi di informativa
a) Operazioni di aumento di capitale
b) Avviso di conversione di obbligazioni
c) Avvisi sul raggruppamento delle azioni
d) Informativa sul valore dei titoli
7.3. Rendicontazioni periodiche
a) Errata contabilizzazione
7.4. Trasferimento titoli ad altro intermediario
a) Rifiuto ad eseguire l'ordine
b) Applicazione di spese e commissioni
c) Informativa alla clientela sul trattamento fiscale
d) Tempestività dell'esecuzione
8. Servizi di investimenti finanziari
8.1. Gestioni patrimoniali
8.1.1. Condizioni generali di contratto
a) Informativa sulla rischiosità dell'investimento
b) Conferimento del patrimonio
8.1.2. Prestazione del servizio
a) Composizione del patrimonio
b) Benchmark
c) Commissioni di gestione
8.1.3. Chiusura della gestione
a) Effetti del recesso sull'amministrazione del patrimonio
b) Liquidazione del patrimonio
8.2. Fondi comuni di investimento
8.2.1. Collocamento
a) Perfezionamento del contratto
b) Oneri informativi del collocatore
c) Modifiche al Regolamento dei fondi
8.2.2. Prestazione del servizio
a) Conto corrente d'appoggio
b) Valorizzazione delle quote
c) Storno delle quote
8.2.3. Switch tra fondi
a) Conferimento dell'ordine
b) Applicazione delle commissioni
8.2.4. Liquidazione
a) Presentazione della domanda tramite promotore finanziario
b) Trasmissione della domanda alla società di gestione
c) Rifiuto ad eseguire
d) Rimborso delle quote
e) Accredito del controvalore di rimborso
8.2.5. Trasferimento delle quote ad altro intermediario
a) Illegittimità del rifiuto
8.3. Collocamento di prodotti assicurativi
a) Valutazione di adeguatezza dell'investimento
b) Estinzione della polizza
8.4. Piani di investimento finanziario
8.4.1. Anticipata estinzione
a) Differenziale di attualizzazione
9. Servizio di negoziazione titoli
9.1. Richiesta di prestazione del servizio
a) Conferimento degli ordini
b) Ordini impartiti on line
c) Ordini 'allo scoperto'
d) Ratifica delle operazioni
9.2. Obblighi di informativa
a) Informazioni di carattere generale
b) Operazioni 'non adeguate'
9.3. Esecuzione degli ordini
a) Esecuzione degli ordini sui mercati regolamentati
b) Esecuzione degli ordini fuori dei mercati regolamentati
c) Negoziazione in contropartita diretta con la banca
9.4. Liquidazione delle operazioni
a) Tasso di cambio ed abolizione del fixing
b) Usi del mercato internazionale
c) Liquidazione delle operazioni
9.5. Negoziazione di titoli obbligazionari
9.5.1. Informativa sulle caratteristiche delle operazioni e sui rischi
a) Acquisto nella fase di collocamento
9.5.2. Acquisto dopo il collocamento
10. Tassazione delle operazioni in titoli della clientela
10.1. Imposta sul capital gain ' Profili generali
a) Modifica del regime fiscale
b) Tassazione delle gestioni patrimoniali mobiliari
c) Rilascio della certificazione fiscale
10.2. Imposta sul capital gain ' Profili applicativi
a) Trasferimento titoli fra depositi diversamente intestati
b) Compensazione delle plus/minusvalenze
10.3. Imposta sul capital gain - Computo
a) Prezzo di carico
b) Addebito dell'imposta
c) Rettifica dell'imposta
10.4. Tassazione degli interessi sulle obbligazioni e titoli similari
a) Disaggio di emissione
b) Trasferimento dei titoli
c) Tassazione della 'cedola premio'
10.5. Tassazione dei dividendi azionari
a) Modifica del regime fiscale
10.6. Imposta di bollo
a) Ambito di applicazione
Il risarcimento del danno
1. Danni risarcibili
1.1. Requisiti del danno
a) Attualità del danno
b) Entità del danno risarcibile
1.2. Criteri per la determinazione del danno
1.2.1. Danni emergenti
a) Operazioni di investimento/disinvestimento finanziario
b) Operazioni di negoziazione titoli
c) Operazioni di mutuo fondiario
d) Operazioni in conto corrente
1.2.2. Aspettative di guadagno
1.2.3. Lucro cessante
a) Profili generali
b) Obbligazione risarcitoria
c) Mancata disponibilità di somme
d) Perdita delle minusvalenze fiscali
2. Valutazione equitativa del danno
2.1. Danni non quantificabili
a) Tardiva estinzione del conto corrente
b) Errato computo degli interessi
c) Rendimento di titoli obbligazionari
d) Operazioni di aumento di capitali
e) Mancata o irregolare prestazione di un servizio
f) Disagi economicamente apprezzabili
3. Liquidazione del danno
3.1. Compensazione
a) Condizioni
3.2. Concorso del fatto colposo del creditore
a) Vendita di titoli acquistati allo scoperto
b) Riattivazione del piano finanziario
3.3. Vantaggio del cliente
a) Tardiva liquidazione della gestione patrimoniale
b) Tardivo rimborso di quote di fondi comuni di investimento
3.4. Entità del danno definita per accordo fra le parti
a) Efficacia dell'accordo
3.5. Esecuzione in forma specifica
a) Rifiuto del danneggiato
3.6. Danni non risarcibili
a) Spese legali
b) Spese postali
c) Spese per l'istruzione del ricorso
d) Danni non patrimoniali
L'assunzione dei mezzi di prova
1. Onere della prova
1.1. Onere a carico della banca
a) Difficoltà a reperire la documentazione
1.2. Onere a carico della parte ricorrente
a) Esibizione di documentazione
2. Prove documentali
2.1. Scritture private
a) Sottoscrizione
b) Mancanza di sottoscrizione
2.2. Documentazione proveniente da terzi
a) Fattispecie
2.3. Scritture contabili
a) Registrazioni delle operazioni in titoli
b) Registrazioni degli sportelli automatici
c) Valore delle inquiry
d) Valore della documentazione di cassa
2.4. Copie e riproduzioni meccaniche
a) Telefax
b) Hard Copy
c) Verbali di trascrizione di colloqui telefonici
3. Altri mezzi di prova
3.1. Fatti notori e presunzioni
a) Operazioni in titoli
b) Operazioni con carte di pagamento
3.2. Dichiarazioni delle parti
a) Limiti di efficacia
b) Confessione
c) Argomenti di prova
Questioni di procedura. Inammissibilità e irricevibilità dei ricorsi
1. Alternatività con il processo civile e il giudizio arbitrale
a) Pendenza del processo civile
b) Pendenza del giudizio arbitrale
c) Pendenza del giudizio dell'Autorità garante della concorrenza e del mercato
2. Instaurazione del contraddittorio fra le parti e rispetto dei termini
a) Decorso dei termini
3. Incompetenza per materia
3.1. Richieste di assunzione di provvedimenti
3.2. Richieste di informazioni e pareri
3.3. Richieste di accertamenti
3.4. Richieste che incidono sulla libertà imprenditoriale della banca
a) Costo di operazioni o servizi
b) Rifiuto di operazioni o servizi
c) Modalità operative
3.5. Decisioni di mero accertamento o comportanti un obbligo di 'fare o non fare'
3.6. Questioni societarie
3.7. Violazione della privacy
4. Incompetenza per valore
4.1. Determinazione del valore
4.2. Quantificazione ridotta del danno
5. Difetto di legittimazione
5.1. Difetto di legittimazione attiva
a) Accordo transattivo
b) Ricorso del terzo estraneo al rapporto o all'operazione. Irricevibilità
5.2. Difetto di legittimazione passiva
a) Ricorso avverso enti estranei all'Accordo
b) Attività di mera intermediazione
6. Sospensione del giudizio
a) Insufficienza della documentazione
b) Accertamenti dell'Autorità giudiziaria
7. Decisioni di non luogo a provvedere
a) Decesso della parte ricorrente
8. Ne bis in idem
a) Ricorsi reiterati
9. Correzione delle decisioni
a) Modalità
10. Revocazione delle decisioni
a) Errore di fatto
Appendice
Statistica dell'attività svolta nel 2006
Mappa dei ricorsi 2006
Accordo interbancario per la costituzione dell'Ufficio reclami della clientela e dell'Ombudsman bancario del febbraio 1993 e sue modifiche dell'ottobre 1998
Regolamento dell'Ufficio reclami e dell'Ombudsman bancario in vigore fino al 31 dicembre 2005
Delibera organizzativa del 23 settembre 2003
Regolamento dell'Ufficio reclami e dell'Ombudsman - Giurì bancario in vigore dal 1° gennaio 2006 649 Raccomandazione della Commissione Ce del 30 marzo 1998
Memorandum d'intesa sull'istituzione di una rete per la risoluzione extragiudiziale delle liti transfrontaliere in materia di servizi finanziari nello Spazio economico europeo
Elenco delle banche e degli intermediari finanziari aderenti all'Ombudsman - Giurì bancario al 31 dicembre 2006



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